Еквайринг: що це таке та його види

Оплата банківською карткою або еквайринг — це один із найзручніших способів безготівкової оплати. Тому його використовують практично в усіх торгових точках, від кіосків до великих магазинів. Як працює еквайринг в Україні і в чому його особливості — розглянемо в статті.

Що таке еквайринг?

Еквайринг — це процес прийому безготівкових платежів за товари та послуги за допомогою банківських карт як у фізичних торгових точках, так і в інтернеті. Сам термін походить від англійського слова «acquire», що означає «отримувати».

Головна особливість еквайрингу — це автоматичне зарахування коштів із картки клієнта безпосередньо на розрахунковий рахунок підприємця, що відрізняє його від стандартного банківського переказу через IBAN.

Статистика безготівкових операцій за 2024 рік

Згідно з даними Національного банку України, у 2024 році кількість безготівкових операцій в Україні зросла до 94,6% від загальної кількості транзакцій. Українці активно розраховувалися картками як у країні, так і за кордоном, здійснивши понад 8 мільярдів безготівкових платежів на суму 4,2 трильйона гривень.

Такий ріст показує, що платіжна інфраструктура України працює стабільно та безперебійно, а довіра людей до безготівкових розрахунків продовжує зміцнюватися.

Також зростає популярність безконтактних карток – у грудні 2024 року їхня кількість сягнула 35 мільйонів, що на 14% більше, ніж у 2023 році. Тепер понад 60% усіх активних карток підтримують безконтактні платежі.

Ще швидше зростає використання токенізованих карток (NFC). Їхня кількість збільшилася на 33% і досягла 16,5 мільйонів.

Як працює еквайринг?

Оплата за допомогою еквайрингу — багатосторонній процес. Його учасники:

• покупець — оплачує товар карткою банку-емітента;
• продавець — приймає платежі через POS-термінал;
• банк-еквайр — надає і обслуговує POS-термінал, приймає платежі і здійснює техпідтримку;
• банк-емітент — випускає картку, за допомогою якої покупець оплачує товар. Він перевіряє залишок на рахунку і підтверджує, що його достатньо для оплати.

Що таке банк-еквайр?

Банк-еквайр — це банк або фінансова установа, яка допомагає бізнесам приймати оплату картками та проводить розрахунки за такі платежі.

Що таке банк-емітент?

Банк-емітент картки — це фінансова установа, яка випускає платіжні картки для клієнтів. Саме він забезпечує їхню верифікацію та гарантує обробку платежу і проведення транзакцій.

Щоб отримувати платежі з банківських карток, продавець укладає договір з банком-еквайром та встановлює в точці продажу POS-термінал – спеціальний пристрій, що забезпечує прийом карткових платежів.

Це дозволяє клієнтам оплачувати товари та послуги зручно і швидко, без необхідності використовувати готівку.

• Процес оплати через POS-термінал відбувається за таким алгоритмом:
• Покупець прикладає, вставляє картку або використовує безконтактний метод оплати (наприклад, смартфон або смарт-годинник з NFC).
• Термінал зчитує дані картки та надсилає запит до банку-емітента, який видав картку, для перевірки доступного залишку на рахунку.
• Банк-емітент аналізує запит та в короткі терміни ухвалює рішення: якщо коштів достатньо й розрахункова операція не виглядає підозрілою, банк підтверджує платіж. У разі виявлення шахрайських дій або підозрілості транзакції — платіж скасовується, а картка може бути заблокована.
• POS-термінал друкує чек або надсилає його в електронному форматі, підтверджуючи успішне завершення платежу.

Якщо інтернет-зв’язок стабільний, обробка платежів відбувається лише кілька секунд. Після успішного списання коштів банк-еквайр перераховує отриману суму на рахунок продавця. Терміни зарахування залежать від умов договору між продавцем і банком, зазвичай це відбувається протягом одного або кількох банківських днів.

Види еквайрингу

В різних галузях торгівлі для оплати банківською карткою використовуються різні технічні інструменти.

Інтернет-еквайринг

Інтернет еквайринг — це вид оплати, який найчастіше використовують в онлайн-торгівлі. Покупець оплачує товар на сайті через веб-інтерфейс, вказавши реквізити картки. Щоб уникнути шахрайства, продавець повинен створити безпечну інфраструктуру для проведення платежів. Більшість підприємців для таких потреб залучають провайдерів.

Торговий еквайринг

Торговий еквайринг — це найпоширеніший вид еквайрингу. Найчастіше його використовують у роздрібній торгівлі (в магазинах, супермаркетах тощо). Покупець оплачує товар через POS-термінал, під’єднаний до касового апарату.

В точках продажу використовують як кнопочні POS-термінали, так і сенсорні термінали на Android. В них використовуються різні способи оплати: контактний (коли покупець вставляє картку в термінал), безконтактний (клієнт прикладає карту до NFC-пристрою) або за допомогою віртуальної картки у смартфоні.

Мобільний еквайринг

Застосовується переважно для оплати таксі, кур’єрських та інших послуг. Продавець приймає оплату через смартфон або планшет.
Головна перевага такого рішення — мобільність. Щоб приймати оплату, продавцю достатньо встановити спеціальну програму на смартфон, яка зчитує дані банківської картки і надсилає запит на списання коштів. За наявності інтернету отримувати кошти за товари і послуги можна будь-де.

Технології мобільного еквайрингу

Мобільний еквайринг в Україні універсальний, тому стає все більш поширеним. Які технології при цьому використовуються.

QR-еквайринг

Продавець створює у програмі QR-код на товар. Клієнт сканує код і переходить на сторінку оплати, вводить дані банківської картки або використовує послугами Apple Pay чи Google Pay. Після оплати продавець видає покупцю фіскальний чек.

Tap to Phone

З технологією Tap to Phone продавці використовують смартфон як POS-термінал без додаткового обладнання. В банківському застосунку або застосунку ПРРО з’являється сума оплати, а покупець прикладає до смартфона банківську картку або віртуальну картку зі свого смартфона. Дані зчитуються за допомогою модуля і кошти надходять на рахунок продавця. Після цього клієнт отримує електронний фіскальний чек.

Який термінал обрати ФОПу для каси?

Еквайринг у торгівлі використовують не лише юридичні особи, а й ФОПи. Адже, згідно з чинним законодавством, з 1 січня 2024 року всі точки продажів у населених пунктах на 5000 і більше мешканців повинні надавати можливість безготівкових платежів.

Обираючи між POS-терміналами і технологіями мобільного еквайрингу, варто врахувати такі чинники.

Вид діяльності. Для кур’єрських, транспортних послуг або ремонту техніки на дому найкраще підійде мобільний еквайринг. В магазинах і кав’ярнях зручніше використовувати POS-термінали.

Економічна доцільність. POS-термінал видає 2 квитанції — для покупця і продавця. Вони можуть бути потрібні, щоб довести факт оплати у випадках, коли кошти не надійшли на рахунок продавця. Водночас мобільний еквайринг (QR, Tap to Phone) не потребує коштів на обслуговування терміналу, сплату оренди тощо. Тож, обираючи технологію еквайрингу для каси, оцінюйте переваги кожної і пов’язані з ними витрати.

Оплата комісії. Це важливо з погляду оподаткування ФОПів. Еквайр може брати комісію за свої послуги з кожної транзакції до того, як кошти надійдуть на рахунок ФОПа або знімати фіксовану суму з рахунку щомісяця.

Крім цього, важливо врахувати технічні можливості підключення еквайрингу до каси. Зокрема, до ПРРО «Вчасно.Каса» можна підключити будь-яку модель терміналу. Перш за все дізнайтеся, за яким протоколом працює банк-еквайр. Щоб приєднати термінал до ПРРО «Вчасно.Каса», можна використати Device Manager. Встановіть програму для керування касою і терміналом на комп’ютер касира та додайте банківський термінал.

Чому бізнесу варто підключити еквайринг?

Вибір надійного банку-еквайра дає бізнесу суттєву конкурентну перевагу, покращує його репутацію, підвищує довіру клієнтів і сприяє зростанню прибутку.

Однак еквайринг — це також про безпеку і зручність обробки платежів. Він відкриває нові можливості для розвитку бізнесу, збільшує дохід і оптимізує процеси.

Ключові переваги рішення:

✔︎ Збільшення обсягу продажів. Відсутність обмежень у способах оплати мотивує клієнтів робити покупки частіше та на більші суми. Статистика підтверджує: середній чек при безготівкових розрахунках вищий, ніж при оплаті готівкою.

✔︎ Зручність для клієнтів. Сучасні покупці віддають перевагу безконтактним платежам, тому можливість розраховуватися карткою чи смартфоном підвищує довіру до компанії та формує позитивний клієнтський досвід.

✔︎ Швидкість обслуговування. Продавцям не потрібно витрачати час на підрахунок готівки та видачу решти, що значно прискорює процес покупки.

✔︎ Фінансова безпека. Еквайринг мінімізує ризики, пов’язані з шахрайством, фальшивими банкнотами та крадіжками. Кожна транзакція проходить перевірку в банківській системі, що унеможливлює будь-які махінації з готівкою.

✔︎ Ефективність роботи персоналу. Касиру більше не потрібно витрачати час на перерахунок грошей та видачу решти, що значно пришвидшує його роботу та зменшує ймовірність помилок.

✔︎ Аналітика. Підключення еквайрингу дає доступ до детальної статистики про продажі, що дозволяє краще розуміти поведінку клієнтів і їхні уподобання. Ви зможете аналізувати середній чек, частоту покупок, популярні товари або послуги, а також сезонні коливання попиту.

Крім того, безготівкові платежі автоматично фіксуються в системі, що спрощує бухгалтерський облік, зменшує ризики помилок та сприяє прозорості розрахункових операцій.

Єдиний нюанс — це витрати на еквайринг. Власникам бізнесу потрібно враховувати вартість обладнання, стабільного інтернет-з’єднання та комісії за кожну транзакцію. Однак вигоди від безготівкових платежів часто значно перевищують ці витрати.