Що таке еквайринг і як він працює?

Оплата банківською карткою або еквайринг — це один із найзручніших способів безготівкової оплати. Тому його використовують практично в усіх торгових точках, від кіосків до великих магазинів. Як працює еквайринг в Україні і в чому його особливості — розглянемо в статті.

Як працює еквайринг?

Оплата за допомогою еквайрингу — багатосторонній процес. Його учасники:

• покупець — оплачує товар карткою банку-емітента;
• продавець — приймає платежі через POS-термінал;
• банк-еквайр — надає і обслуговує POS-термінал, приймає платежі і здійснює техпідтримку;
• банк-емітент — випускає картку, за допомогою якої покупець оплачує товар. Він перевіряє залишок на рахунку і підтверджує, що його достатньо для оплати.

Щоб отримувати платежі з банківських карток, продавець укладає з банком-еквайром договір і встановлює в точці продажу POS-термінал. Оплата через термінал відбувається так:

• покупець прикладає або вставляє банківську картку до POS-терміналу;
• термінал зчитує дані картки і надсилає запит до банку-емітента для перевірки залишку на картці;
• після перевірки банк-емітент підтверджує платіж (або у випадку шахрайства — скасовує його і блокує картку);
• POS-термінал видає покупцю чек.

Зазвичай процедура оплати займає кілька секунд, якщо інтернет-зв’язок стабільний. Банк списує з картки суму платежу і через певний час перераховує її на рахунок продавця. Термін переказу вказаний у договорі.

Види еквайрингу

В різних галузях торгівлі для оплати банківською карткою використовуються різні технічні інструменти.

Інтернет-еквайринг

Інтернет еквайринг — це вид оплати, який найчастіше використовують в онлайн-торгівлі. Покупець оплачує товар на сайті через веб-інтерфейс, вказавши реквізити картки. Щоб уникнути шахрайства, продавець повинен створити безпечну інфраструктуру для проведення платежів. Більшість підприємців для таких потреб залучають провайдерів.

Торговий еквайринг

Торговий еквайринг — це найпоширеніший вид еквайрингу. Найчастіше його використовують у роздрібній торгівлі (в магазинах, супермаркетах тощо). Покупець оплачує товар через POS-термінал, під’єднаний до касового апарату.

В точках продажу використовують як кнопочні POS-термінали, так і сенсорні термінали на Android. В них використовуються різні способи оплати: контактний (коли покупець вставляє картку в термінал), безконтактний (клієнт прикладає карту до NFC-пристрою) або за допомогою віртуальної картки у смартфоні.

Мобільний еквайринг

Застосовується переважно для оплати таксі, кур’єрських та інших послуг. Продавець приймає оплату через смартфон або планшет.
Головна перевага такого виду еквайрингу — мобільність. Щоб приймати оплату, продавцю достатньо встановити спеціальну програму на смартфон, яка зчитує дані банківської картки і надсилає запит на списання коштів. За наявності інтернету отримувати кошти за товари і послуги можна будь-де.

Технології мобільного еквайрингу

Мобільний еквайринг в Україні універсальний, тому стає все більш поширеним. Які технології при цьому використовуються.

QR-еквайринг

Продавець створює у програмі QR-код на товар. Клієнт сканує код і переходить на сторінку оплати, вводить дані банківської картки або використовує послугами Apple Pay чи Google Pay. Після оплати продавець видає покупцю фіскальний чек.

Tap to Phone

З технологією Tap to Phone продавці використовують смартфон як POS-термінал без додаткового обладнання. В банківському застосунку або застосунку ПРРО з’являється сума оплати, а покупець прикладає до смартфона банківську картку або віртуальну картку зі свого смартфона. Дані зчитуються за допомогою модуля і кошти надходять на рахунок продавця. Після цього клієнт отримує електронний фіскальний чек.

Який термінал обрати ФОПу для каси?

Еквайринг у торгівлі використовують не лише юридичні особи, а й ФОПи. Адже, згідно з чинним законодавством, з 1 січня 2024 року всі точки продажів у населених пунктах на 5000 і більше мешканців повинні надавати можливість безготівкових платежів.

Обираючи між POS-терміналами і технологіями мобільного еквайрингу, варто врахувати такі чинники.

Вид діяльності. Для кур’єрських, транспортних послуг або ремонту техніки на дому найкраще підійде мобільний еквайринг. В магазинах і кав’ярнях зручніше використовувати POS-термінали.

Економічна доцільність. POS-термінал видає 2 квитанції — для покупця і продавця. Вони можуть бути потрібні, щоб довести факт оплати у випадках, коли кошти не надійшли на рахунок продавця. Водночас мобільний еквайринг (QR, Tap to Phone) не потребує коштів на обслуговування терміналу, сплату оренди тощо. Тож, обираючи технологію еквайрингу для каси, оцінюйте переваги кожної і пов’язані з ними витрати.

Оплата комісії. Це важливо з погляду оподаткування ФОПів. Еквайр може брати комісію за свої послуги з кожної транзакції до того, як кошти надійдуть на рахунок ФОПа або знімати фіксовану суму з рахунку щомісяця.

Крім цього, важливо врахувати технічні можливості підключення еквайрингу до каси. Зокрема, до ПРРО «Вчасно.Каса» можна підключити будь-яку модель терміналу. Перш за все дізнайтеся, за яким протоколом працює банк-еквайр. Щоб приєднати термінал до ПРРО «Вчасно.Каса», можна використати Device Manager. Встановіть програму для керування касою і терміналом на комп’ютер касира та додайте банківський термінал.